Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en offisiell merknad som viser at du eller firmaet ditt har misligholdt en gjeld som har gått gjennom et formelt innkrevingsløp. Kredittopplysningsbyråer (som samarbeider med banker og andre långivere) registrerer denne merknaden, og den brukes til å vurdere betalingsevnen og påliteligheten din når du søker om lån, kreditt eller ulike abonnementsavtaler.
Hvordan oppstår den?
Vanligvis får du ikke en betalingsanmerkning bare ved at en faktura går til inkasso. Det skjer som regel først når det er gjennomført tvangstiltak eller rettslige skritt, for eksempel:
- Utleggsforretning (namsmannen tar pant i eiendeler eller trekker i lønnen din)
- Trekk i lønn eller trygd
- Konkurs eller gjeldsordning
Når slik informasjon registreres i offentlige registre, kan kredittopplysningsbyråene hente den ut og legge til en betalingsanmerkning på deg eller firmaet ditt.
Du kan bestride kravet
Har du mottatt et krav du mener er feil, har du ifølge lovverket vanligvis en frist på 14 dager til å protestere før betalingsanmerkningen blir synlig for kredittopplysningsbyråenes kunder. Hvis det er en reell tvist, skal ikke anmerkningen gjøres tilgjengelig før saken er avklart.
Eksempel fra en gründerhverdag
Tenk deg at du nettopp har startet et lite cateringfirma. Du får en større regning for råvarer, men glemmer å betale fordi du har mange nye oppgaver å håndtere. Etter at inkassobyrået har purret deg flere ganger, iverksettes et rettslig krav (utleggsforretning). Informasjonen om dette hentes av et kredittopplysningsbyrå, og nå har du en betalingsanmerkning. Dette kan gjøre det vanskeligere å for eksempel få et telefonabonnement til firmaet eller søke et lite oppstartslån i banken.
Konsekvenser av betalingsanmerkning
- Vanskeligere å få lån eller kredittavtaler
- Risiko for avslag på leiekontrakter, telefonabonnementer eller strømavtaler, fordi leverandørene foretar kredittvurdering
- Kan også påvirke jobbmuligheter som krever sikkerhetsklarering eller økonomiansvar
For nye bedrifter kan manglende mulighet til å finansiere vekst eller tegne nødvendige kontrakter skape store hindringer i oppstartsfasen.
Heftelser vs. betalingsanmerkninger
Brønnøysundregistrene fører ulike heftelser, inkludert utleggspant og konkurs. Noen av disse heftelsene er offentlig tilgjengelige, mens andre er private (som lønnstrekk). En «heftelse» i Brønnøysundregistrene er ikke nødvendigvis det samme som en betalingsanmerkning. Først når et kredittopplysningsbyrå samler inn informasjon og vurderer den som et mislighold, kan det komme på kredittopplysningen din som en betalingsanmerkning.
Hvordan fjerner du en betalingsanmerkning?
- Betal hele gjelden. Når kravet er oppgjort i sin helhet, skal anmerkningen normalt slettes.
- Forvent forsinkelser. Selv om gjelden er nedbetalt, kan det ta litt tid før oppdateringen slår gjennom i alle registre og systemer.
- Refinansiering. Hvis du ikke kan betale alt på en gang, kan du vurdere refinansiering for å unngå eller slette en anmerkning ved å betale kravet raskt.
- Fireårsregelen. Hvis gjelden ikke betales, kan en betalingsanmerkning uansett slettes etter fire år, med forbehold om at kreditor ikke gjenopptar saken og iverksetter nye rettslige tiltak.
Tips for å unngå betalingsanmerkninger
- Hold orden på regningene dine ved hjelp av et regnskapsprogram eller økonomisystem
- Ta kontakt med kreditor tidlig for å inngå en eventuell betalingsavtale
- Følg nøye med på purringer og inkassovarsler, og sjekk at de er riktige
- Husk at du kan protestere på krav du mener er feil eller urimelige
- Sjekk jevnlig om du har betalingsanmerkninger ved å kontakte kredittopplysningsbyråer
Kort oppsummert
En betalingsanmerkning er et signal om at du har misligholdt en gjeld på en måte som fører til tvangstiltak eller rettslige prosesser. For unge gründere kan dette gjøre det vanskelig å bygge opp bedriften, da mange avtalepartnere og finansieringsinstitusjoner vil se på kredittscoren din før de gir deg lån, leiekontrakter eller ulike abonnementer. Du kan fjerne en betalingsanmerkning ved å betale kravet fullt ut, men husk at det kan være en viss forsinkelse før systemene oppdateres. Hvis kravet er feil, har du rett til å bestride det før anmerkningen blir synlig. Skulle du ikke klare å betale kravet, kan det forbli registrert i inntil fire år, med mindre kreditor forsøker å drive det inn på nytt. God oversikt over økonomien og tett kommunikasjon med kreditorer er den beste måten å unngå betalingsanmerkninger på!