Hva er et annuitetslån?
Et annuitetslån er en type lån der du betaler det samme terminbeløpet hver gang, så lenge renten ikke endrer seg. Terminbeløpet består av både renter og avdrag.
• I starten går en større andel av beløpet til renter, mens avdragsandelen er lav.
• Etter hvert som du nedbetaler, reduseres renteandelen, og mer av terminbeløpet går til avdrag.
For en ny gründer som ønsker forutsigbare utgifter, kan dette være en stor fordel: Du vet nøyaktig hvor mye du må sette av til lånet hver termin.
Kort eksempel: Annuitetslån på 50 000 kroner
La oss ta et lite eksempel der du låner 50 000 kroner til 9,90 % nominell rente, nedbetalt over 5 år:
| År | Terminbeløp | Rentekostn. & gebyrer | Avdrag | Restgjeld |
|---|---|---|---|---|
| 0 | – | – | – | 50 000 |
| 1 | 13 500* | 5 400 | 8 100 | 41 900 |
| 2 | 13 500 | 4 500 | 9 000 | 32 900 |
| 3 | 13 500 | 3 600 | 9 900 | 23 000 |
| 4 | 13 500 | 2 600 | 10 900 | 12 100 |
| 5 | 13 500 | 1 400 | 12 100 | 0 |
*(alle beløp er avrundet og eksemplifiserte)
I denne illustrasjonen ser du hvordan andelen som går til renter og gebyrer blir stadig lavere, mens avdraget øker. Samtidig holder månedskostnaden seg på omtrent 13 500 kr per år (eller fordelt utover flere terminer i løpet av året).
Hva skjer hvis renten endrer seg?
Selv om vi snakker om et “jevnt terminbeløp”, kan rentesvingninger føre til at banken:
- Justerer terminbeløpet opp eller ned, men lar løpetiden forbli lik.
- Holder terminbeløpet omtrent uendret, men forlenger eller forkorter nedbetalingstiden.
Praksisen varierer fra bank til bank. Det lønner seg derfor å spørre hvilke retningslinjer som gjelder der du tar opp lånet. Som ung gründer kan det være ekstra viktig å vite det nøyaktige terminbeløpet hver måned for å planlegge likviditeten i firmaet.
Annuitetslån vs. serielån
I et serielån er også renten i starten høy, men avdragsbeløpet er konstant hver termin. Dette gjør at terminbeløpet (avdrag + renter) er størst i begynnelsen og gradvis synker.
• Serielån gir ofte noe lavere totale renteutgifter, men krever at du har råd til høye utgifter i starten.
• Annuitetslån passer godt hvis du trenger jevne månedlige kostnader og ikke ønsker en bratt kostnad i starten.
Når kan serielån likevel være aktuelt?
Om du for eksempel har god inntekt akkurat nå – eller forventer lavere inntekt om noen år (eksempelvis fordi du nærmer deg pensjon) – kan et serielån være gunstig for å betale ned raskere i begynnelsen. For en ung gründer flest er derimot annuitetslån ofte en god start.
Fleksibilitet og mulighet for bytte
Det er som regel mulig å:
• Betale inn ekstra avdrag underveis for å korte ned på lånets varighet, redusere rentekostnader og totalsummen du betaler tilbake.
• Bytte fra annuitetslån til serielån (og omvendt), men dette kan medføre gebyrer. Ta kontakt med banken for å avklare hva som gjelder.
Tips til deg som vurderer annuitetslån
- Sammenlign effektive renter: Se ikke bare på nominell rente, men også gebyrer og andre kostnader.
- Bruk kalkulatorer: Mange banker og finansielle nettsider tilbyr lånekalkulatorer for å se hvordan renter og avdrag fordeler seg over tid.
- Be om råd fra banken: Spør hvilke rutiner de har når renten endres – øker de terminbeløpet, eller forlenger de nedbetalingstiden?
- Reforhandle ofte: Når bedriften vokser og inntekten øker, be om bedre betingelser eller vurder å bytte lånetype.
Oppsummering
• Annuitetslån gir et fast terminbeløp, med høy renteandel i starten og økende avdrag senere.
• Dette gir deg en forutsigbar økonomisk hverdag – spesielt nyttig i oppstartsfasen av bedriften din.
• Vær oppmerksom på renteendringer og gebyrer, og bruk lånekalkulatorer for å se hva lånet faktisk koster på sikt.
• Trenger du lavere totalsum på rentekostnader og har råd til høyere utgifter i begynnelsen, kan et serielån være et alternativ.
For en ny gründer er annuitetslån ofte en god balansegang mellom forutsigbarhet og overkommelig kostnadsfordeling hver måned. Samtidig bør du jevnlig følge med på rentemeldinger og vurdere endringer hvis bedriftens økonomi utvikler seg i en positiv retning. Lykke til!