Crowdlending

Hva er crowdlending?

Crowdlending, også kalt «peer-to-peer lending», er en form for folkefinansiering hvor enkeltpersoner og bedrifter låner deg penger direkte gjennom en digital plattform. I motsetning til tradisjonell crowdfunding (der man ofte får et produkt eller en takkegave som belønning), får långiverne her renter på beløpet de bidrar med. Du kan se på det som et vanlig lån – men i stedet for å låne alt fra én bank, fordeles lånet på flere investorer.

Slik fungerer det

Du sender en lånesøknad til en crowdlending-plattform.
Plattformen vurderer kredittverdigheten din og setter en rente som gjenspeiler risikoen. Rentesatsen kan variere fra rundt 5 % til 15 %, avhengig av hvor solid økonomi bedriften din har.
Lånet legges ut på plattformen, og investorer (privatpersoner, andre bedrifter) bestemmer seg for om og hvor mye de vil låne deg.
Dersom du får inn nok penger til å dekke lånesummen, mottar du midlene på konto.
Du betaler tilbake beløpet med renter i faste avdrag. Plattformen fordeler pengene videre til hver enkelt investor.

Hvem passer crowdlending for?

Ifølge blant annet EU-kommisjonen passer crowdlending best for etablerte eller voksende bedrifter som trenger kapital til å utvide, kjøpe nytt utstyr eller investere i nye prosjekter. Mange plattformer krever at du kan vise til eksisterende inntekter eller regnskapstall før de gir grønt lys.

Har du akkurat startet et firma (såkalt pre-trading), kan du oppleve at renten blir høy eller at du får avslag.
For bedrifter midt i en vekstfase kan crowdlending være et raskt og fleksibelt alternativ til banklån.

Realistisk eksempel

Tenk deg at du trenger 50 000 kroner for å utvide kleskolleksjonen i nettbutikken din. Du legger ut informasjonen på en crowdlending-plattform og får en rente på for eksempel 8 %. Lånet blir finansiert av 50 ulike investorer som hver bidrar med 1000 kroner. Over 12 måneder betaler du tilbake 50 000 kroner pluss renter. Rentene fordeles deretter til investorene.

Crowdlending vs. annen crowdfunding

Rewards-basert crowdfunding: Her får bidragsyterne ofte et produkt, en rabattkode eller en symbolsk gave som takk. Det er ikke et lån, og bidragsyterne forventer vanligvis ikke å få pengene tilbake.
Aksjebasert crowdfunding: Du selger andeler i firmaet ditt, og investorer får en eierdel i selskapet.
Crowdlending: Du låner penger og lover å betale tilbake med renter. Dette endrer ikke eierstrukturen i selskapet ditt.

Fordeler og risiko

Fordeler for gründere

Tilgang til finansiering: Du kan få lån selv om banken har sagt nei – spesielt hvis investorene liker prosjektet ditt.
Rask prosess: Ofte mindre papirarbeid og raskere behandling enn i en tradisjonell bank.
Ingen eierandeler: Du selger ikke aksjer, så du beholder kontroll over selskapet ditt.
Fleksibel sikkerhet: Noen plattformer krever ikke pant i eiendeler, men det avhenger av hvilken plattform du bruker og hvordan de vurderer risikoen din.

Viktige ting å passe på

Høye renter: Har du lite historikk eller svak økonomi, kan renten bli høy.
Risikofordeling: Flere långivere betyr at du må dele mye info om selskapet ditt offentlig.
Lovpålagt tilbakebetaling: Selv om det ikke er en bank, er du juridisk forpliktet til å betale tilbake lånet.
Plattformrisiko: Endringer i regelverk eller problemer på selve plattformen kan påvirke både deg og investorene.

For investorer

Hvis du selv vurderer å investere i crowdlending, er dette en mulighet til å spre risikoen og investere mindre summer i flere ulike lån. Samtidig kan du tape penger dersom låntaker misligholder lånet, så det er lurt å lese gjennom prosjekter og økonomiske nøkler nøye før du investerer.

Hvordan forberede bedriftens økonomi

Før du søker om crowdlending, bør du gå gjennom tallene dine i et regnskapsprogram eller et økonomisystem. Sørg for at du har en klar plan for hva du skal bruke pengene til, og hvordan du vil generere nok inntekt til å kunne betale renter og avdrag.

Oppsummering

Crowdlending er et attraktivt alternativ for deg som ung gründer dersom du har et firma som allerede er i drift, eller planlegger å vokse raskt. Du kan få lån relativt fort, men må huske at det er en juridisk bindende avtale på linje med et banklån. Bruk litt tid på å sammenligne plattformer, sjekk rentenivåene og vær ærlig om risiko. Da er sjansen større for at du finner en finansieringsløsning som fungerer for nettopp din virksomhet.