Egen pensjonskonto (ofte forkortet EPK) er en ordning som gjør det enklere å holde oversikt over pensjonssparingen din. For deg som er ung gründer og kanskje tidligere har vært ansatt i en annen bedrift, er dette relevant dersom du har innskuddspensjon fra tidligere jobber. Her får du et oppdatert overblikk over hvordan EPK fungerer, hva som automatisk overføres, og hvilke unntak du bør vite om.
Kort om Egen pensjonskonto
• Ble innført i 2021
• Samler oppspart innskuddspensjon fra tidligere arbeidsforhold (“pensjonskapitalbevis”) og din nåværende arbeidsgiver i én konto
• Skal gi bedre oversikt, redusere unødvendige gebyrer og gi deg mer kontroll over egen pensjon
Når du er ansatt i en bedrift med innskuddspensjon, oppretter arbeidsgiveren normalt en pensjonskonto for deg. Alle tidligere pensjonskapitalbevis blir automatisk overført til denne kontoen, med mindre du aktivt reserverer deg mot det.
Hva inngår og hva inngår ikke?
Automatisk:
- Innskuddspensjon fra nåværende arbeidsgiver.
- Pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold (gjelder for privat sektor med innskuddspensjon).
Ikke automatisk:
- Ytelsespensjon, fripoliser og offentlig tjenestepensjon
- IPS (individuell pensjonssparing) opprettet før 2017, IPA (individuell pensjonsavtale)
- Privat pensjonssparing (IPS opprettet etter 2017)
Hvis du har gamle ordninger (f.eks. en IPS opprettet før 2017) som du likevel ønsker å overføre til din Egen pensjonskonto, må du aktivt kontakte pensjonsleverandøren for å undersøke om det er mulig og hensiktsmessig.
Valgmuligheter
- Godta arbeidsgivers leverandør som din Egen pensjonskonto (dette skjer automatisk om du ikke gjør noe).
- Velge en “selvvalgt leverandør” og flytte hele pensjonskontoen dit.
- Reservere deg mot å slå sammen tidligere pensjonskapitalbevis (enten alle eller noen av dem).
Merk at når pensjonskapitalbevis først flyttes til kontoen og samles, kan du ikke “splitte” dem opp igjen senere. Skulle du ønske å bytte leverandør i fremtiden, flytter du hele EPK-en samlet.
Hvilke aktører finnes?
Ifølge Finans Norge forvalter de største aktørene til sammen over halvparten av alle Egen pensjonskontoavtaler. Likevel er det bare rundt 6 % av arbeidstakerne som aktivt har valgt seg en annen leverandør enn den arbeidsgiveren tilbyr. Mange blir dermed værende med standardvalget – noe som kan være helt greit, særlig hvis gebyrene er konkurransedyktige eller du foretrekker en enkel løsning.
Gebyrer og kostnader
Selv små prosentforskjeller i forvaltningskostnader kan gi store utslag over flere tiår. Undersøk derfor gebyrene for ulike pensjonsprofiler og fondstyper. På Forbrukerrådets nettsider kan du sjekke gebyrer fra ulike leverandører (for eksempel globale aksjefond). Husk at du også kan ha rettigheter gjennom medlemskap i fagforeninger eller andre organisasjoner som gir deg lavere avgifter.
For deg som ung gründer
• Har du jobbet i en annen privat bedrift før du startet egen virksomhet, kan du allerede ha oppspart pensjon som automatisk flyttes til ny Egen pensjonskonto.
• Hvis du ansetter folk i bedriften din, må du sørge for en innskuddspensjonsordning. EPK vil da gjelde for de ansatte, og det er nyttig å kunne svare på spørsmål de måtte ha.
• Du kan sjekke status på pensjonen din og eventuelt reservere deg mot automatisk flytting via eksempelvis Norsk Pensjons reservasjonsløsning.
Viktige punkter å huske
- Egen pensjonskonto gir deg bedre oversikt ved å samle gammel og ny pensjonssparing på ett sted.
- Du kan velge å stå i arbeidsgiverens løsning eller bytte til en annen leverandør for eventuelt lavere gebyrer eller andre fordeler.
- Ikke all pensjon overføres automatisk; spesielt eldre IPS/IPA eller fripoliser krever ekstra oppfølging.
- Hvis pensjonskapitalbevisene først er flyttet, kan de ikke splittes opp igjen, men du kan likevel bytte hele EPK-en til en annen leverandør senere.
- Avgifter har stor betydning for total pensjonsutbetaling; gjør gjerne en gebyrsjekk for å se om det lønner seg å bytte.
Oppsummering
Egen pensjonskonto (EPK) ble laget for å gjøre pensjon enklere og mer kostnadseffektiv. For unge gründere er det nyttig å kjenne til denne ordningen, slik at du både kan optimalisere din egen sparing og gi gode råd til eventuelle ansatte. Mens de fleste velger å beholde arbeidsgivers standardleverandør, kan det i noen tilfeller lønne seg å undersøke andre alternativer. Ta en grundig sjekk av gebyrer og vilkår før du bestemmer deg – smarte valg tidlig kan bety mye ekstra når du en dag blir pensjonist.