Har du nettopp startet ditt aller første firma? Da er det lett å bli oppslukt av nye ideer, kunder og salg. Men en stabil og sunn privatøkonomi er også avgjørende, spesielt når du skal søke om finansiering til bedriften. Her kommer Gjeldsregisteret inn i bildet – et oversiktssystem over hvor mye usikret gjeld du og andre nordmenn har.
Hva er Gjeldsregisteret?
Kort forklart er Gjeldsregisteret et lovfestet register som viser hvor mye usikret gjeld du har, altså forbrukslån, kredittkortgjeld og annen gjeld uten pant (sikkerhet). Norske myndigheter innførte dette for å hindre at folk låner mer enn de klarer å betale tilbake.
Per mars 2025 var den samlede usikrede forbruksgjelden i Norge på 172,7 milliarder kroner. Dette er en vekst på 6,9 % det siste året. Samtidig så man i første kvartal en liten nedgang på -0,3 %, med verdisvingninger fra måned til måned (f.eks. nedgang i januar og februar, men en økning på 1,3 milliarder i mars).
Foreløpig inkluderer ikke Gjeldsregisteret sikret gjeld som boliglån, billån eller studielån. Det har vært forslag om å utvide registeret til også å gjelde denne typen lån, og et nytt forslag er nå sendt på høring. For gründere kan dette på sikt bety at banker får en enda mer fullstendig oversikt over din totale gjeldssituasjon.
Hvem står bak?
Flere aktører har konsesjon for å samle inn og vise slike opplysninger, blant annet Gjeldsregisteret AS, Norsk Gjeldsinformasjon AS og Zen Finans AS. Disse henter inn data fra banker og finansforetak for å gi deg en oppdatert oversikt over din usikrede gjeld.
Hvordan fungerer det?
Som privatperson kan du logge inn ved hjelp av BankID eller Vipps via ulike nettportaler (for eksempel Gjeldsregister.no) for å se hvor mye du skylder. Tjenestene oppdateres ofte, slik at du slipper å gjette på ditt totalbeløp. Gjeldsregisteret kan vise mer detaljerte opplysninger for forbrukslån, som opprinnelig lånebeløp, løpetid, rente og månedlig terminbeløp.
Personvern og samtykke
Når du logger inn, må du ofte gi eksplisitt samtykke til at tjenesten henter inn dataene dine. Du kan når som helst trekke tilbake samtykket, men da kan du heller ikke se opplysningene. Tjenestene er gratis for privatpersoner, og formålet er å sikre at du og eventuelle långivere får et så riktig bilde som mulig av din økonomiske situasjon.
Hvorfor er dette viktig for deg som ung gründer?
-
Finansiering til bedriften din: Skal du søke lån eller kreditt i bedriften, vurderer banken din personlige økonomiske situasjon. Har du mye usikret gjeld eller en høy ubenyttet kredittgrense, kan det bli vanskeligere å få innvilget et nytt lån til gode betingelser.
-
Ryddig privatøkonomi: Som 17–20-åring kan det være fristende å ha flere kredittkort eller små forbrukslån. Gjeldsregisteret gir deg raskt oversikt, slik at du kan redusere eller avslutte kredittkort du ikke trenger.
-
Forhindre overbelastning: Bankene ser ikke bare hva du faktisk har brukt, men også hvilke kredittgrenser du har tilgjengelig. Å ha mange store kredittgrenser som du nesten aldri bruker, kan tale imot deg når du søker lån til bedriften.
-
Refinansieringsmuligheter: Har du flere mindre lån med høy rente, kan det lønne seg å samle dem i ett lån (refinansiering). Dette gir deg ofte lavere kostnader og mer penger til investeringer i selskapet ditt.
Eksempel fra hverdagen
Tenk deg at du for å kjøpe utstyr til bedriften tok opp et forbrukslån på 20 000 kroner. Du har også et ubrukt kredittkort med 30 000 kroner i kredittgrense. Begge deler vises i Gjeldsregisteret. Når du søker om et bedriftslån, kan banken vurdere at du i praksis har 50 000 kroner i samlet usikret gjeldsramme – selv om bare 20 000 av det er i bruk. Dette kan gjøre banken mer forsiktig med å innvilge mer lån, ettersom du allerede har muligheten til å øke din private gjeld.
Vanlige misforståelser
• “Jeg bruker ikke kredittkortet, så det har null betydning.”
Dessverre feil. Bankene ser på total kredittgrense, uavhengig av om du har brukt kortet eller ikke.
• “Gjeldsregisteret viser alt jeg skylder.”
Per i dag viser det bare usikret gjeld (kredittkort, forbrukslån og delbetalingsavtaler), men det jobbes med utvidelse til sikrede lån som boliglån og billån.
Hvordan bruke dette i din bedriftshverdag?
Som ung gründer er det lurt å sjekke Gjeldsregisteret jevnlig:
- Få full kontroll: Se hvor mye du faktisk har i usikret gjeld.
- Reduser kostnader: Vurder om du kan kutte ned på unødvendige kreditter og samle flere dyre smålån til ett større lån.
- Lettere finansiering: Med en ryddig privatøkonomi øker du sjansen for å få bedriftslån eller kredittgodkjenning når du trenger det.
Oppsummering
Gjeldsregisteret gir deg en rask og detaljert oversikt over all usikret gjeld du måtte ha. For unge grundere er det spesielt viktig å vite hvor mye gjeld du sitter på – også ubrukt kreditt teller i bankenes øyne. Samtidig speiler registret også samfunnsutviklingen på gjeldsfronten, ettersom total usikret forbruksgjeld i Norge har passert 170 milliarder kroner i 2025.
Følg med på eventuelle endringer: Myndighetene har sendt et nytt forslag på høring om å inkludere sikrede lån, og dersom det blir vedtatt, vil registrene gi en enda mer helhetlig oversikt over økonomien din. Inntil da kan du logge inn med BankID eller Vipps på ulike nettportaler for å få en realistisk og oppdatert forståelse av hvor du står – og dermed ta enda smartere avgjørelser for deg og firmaet ditt.