Hva er en kredittsjekk?
En kredittsjekk er en gjennomgang av betalingshistorikk og ulike økonomiske opplysninger, som brukes for å vurdere hvor pålitelig du er som betaler. Banker, mobiloperatører og andre virksomheter benytter kredittsjekk for å finne ut om du (eller bedriften din) kan håndtere økonomiske forpliktelser, som lån eller abonnement.
I Norge er det ni selskaper som har lov til å drive med kredittopplysninger, men tre av dem dominerer markedet (Bisnode, Experian og Evry).
Kredittscore (0–100)
Resultatet av en kredittsjekk oppsummeres ofte i en kredittscore, fra 0 til 100. En høy poengsum vitner om solid økonomi og god betalingshistorikk, mens en lav score kan gjøre det vanskeligere eller dyrere å skaffe lån.
Et eksempel på en typisk skala for kredittscore:
• 0–20: Kan forbedres
• 21–29: Mindre bra
• 30–50: Bra
• 51–70: Veldig bra
• 71–100: Utmerket
Kredittsjekk vs. kredittvurdering
Disse begrepene brukes ofte om hverandre, men det er noen forskjeller:
- Kredittsjekk: Rask gjennomgang for å se om du har betalingsanmerkninger, samt en enkel sjekk av inntekt.
- Kredittvurdering: En mer dyptgående analyse av økonomien og betalingsevnen din over tid, som gjerne inkluderer flere faktorer.
Typiske situasjoner for en kredittsjekk
-
Søknad om lån eller kredittkort
– Banker og andre långivere vil se på kredittscoren din, betalingshistorikk og inntekt for å vurdere risiko.
– Mange forbrukslån krever at du er minst 25 år og har en viss årlig inntekt (f.eks. 250 000 kroner). -
Mobilabonnement eller leieavtale
– Mobiloperatører og utleiere sjekker ofte om du har betalingsanmerkninger før de tilbyr en avtale. -
Andre kredittbaserte avtaler
– Kjøp av varer på avbetaling eller firmakort til bedriften kan også innebære en kredittsjekk.
Lån uten kredittsjekk
Noen få aktører tilbyr mindre lån (for eksempel under 5000 kroner) uten formell kredittsjekk. Slike lån har ofte svært høye renter og er generelt dyrere. Selv om det kan virke enklere i øyeblikket, øker risikoen for høye kostnader og fremtidige betalingsanmerkninger.
Hvordan påvirker gjeld og anmerkninger kredittscoren din?
- Betalingsanmerkninger: Indikerer at du har hatt ubetalte regninger eller andre økonomiske problemer som har gått til inkasso. Dette senker kredittscoren betraktelig.
- Høy samlet gjeld: Jo mer gjeld du har, desto større risiko for eventuelle långivere. Høy gjeld trekker scoren ned.
- Ustabil inntekt: Som nyoppstartet gründer kan inntekten variere mye, noe som gjør en långiver mer skeptisk.
Gjeldsregisteret – oversikt over nasjonal forbruksgjeld
Gjeldsregisteret hjelper privatpersoner og bedrifter med å få oversikt over usikret gjeld, som kredittkort og forbrukslån. Ifølge registeret (eksempel fra 2025-tall) er:
- Samlet usikret gjeld i Norge på rundt 174 milliarder kroner
- Ca. 3,4 millioner personer har registrert usikret gjeld
- Benyttet kredittkort-ramme er rundt 77 milliarder kroner
Tallene oppdateres daglig, og hensikten er å synliggjøre landets usikrede gjeldsnivå. Det er også snakk om å utvide registret til å omfatte boliglån og andre sikrede lån i framtiden.
Hvorfor dette er viktig for deg som gründer
- Finansieringsmuligheter: En god kredittscore gjør deg mer attraktiv for banker når du trenger lån til å kjøpe utstyr eller investere i bedriften.
- Abonnement og tjenester: Som bedriftseier trenger du gjerne flere tjenester (for eksempel telefon, internett og software-abonnementer). God kredittscore gir tryggere avtaler.
- Forhandlingsmakt: Kjenner du din egen kredittscore, er det lettere å forhandle frem bedre renter og vilkår.
- Unngå fallgruver: Mange nyoppstartede selskaper kan få betalingsproblemer hvis økonomien ikke følges tett. Betal regninger i tide for å unngå anmerkninger.
Slik forbedrer du kredittscoren
- Betal regninger før forfall: Dette er den viktigste faktoren. Unngå inkassosaker og anmerkninger.
- Reduser usikret gjeld: Nedbetal kredittkort og forbrukslån så raskt du kan.
- Ha en forutsigbar inntekt: Stabilitet over tid gjør deg til en tryggere låntaker.
- Søk om refinansiering hvis du har dyr gjeld: Et større, rimeligere lån kan være bedre enn flere små med høy rente.
Oppsummering
En kredittsjekk er en sentral del av alle avtaler som innebærer økonomiske forpliktelser. For en ung gründer er det viktig å vite hvordan dette fungerer:
- Du blir som oftest kredittsjekket før du får lån eller tegner viktige avtaler.
- Kredittscoren (0–100) avgjør om du får gunstige eller dyre betingelser.
- Gjeldsregisteret gir deg oversikt over usikret gjeld og hjelper deg å unngå store økonomiske overraskelser.
- Unngå betalingsanmerkninger for å holde dørene åpne for videre vekst.
Skap gode rutiner rundt økonomi og betalingsflyt, så stiller du sterkere ved fremtidige investeringer, lån og avtaler. Lykke til med bedriften din!