Hva er minstepensjon og garantipensjon?
Minstepensjon (for deg født i 1962 eller tidligere) og garantipensjon (for deg født i 1963 eller senere) er begge ordninger som sikrer et minste pensjonsnivå for personer med lav eller ingen inntekt gjennom arbeidslivet. Hensikten er at alle pensjonister skal ha et minimumsbeløp å leve av når de passerer pensjonsalderen, vanligvis 67 år.
• Minstepensjon: Gjelder først og fremst for de som er født i 1962 eller tidligere.
• Garantipensjon: Gjelder hovedsakelig for de som er født i 1963 eller senere.
Selv om navn og konkrete satser varierer litt mellom disse gruppene, er formålet i praksis det samme: å gi en grunnsikring for en tryggere alderdom.
Hvordan fungerer det?
Aldersgrense
• Du kan normalt ta ut alderspensjon fra 67 år.
• Har du kun rett til minstepensjon/garantipensjon, kan du ikke starte pensjonen ved 62. Du må i så fall vente til 67 for å ta den ut.
Trygdetid og botid
• For å få full minstepensjon må du vanligvis ha 40 års trygdetid (årene mellom 16 og 66 der du har bodd og/eller arbeidet i Norge).
• Om du har færre trygdeår, reduseres pensjonen forholdsmessig.
• Du må ha minst fem års trygdetid for å få noen pensjonsutbetaling i det hele tatt.
Sivilstatus
• Sivilstanden din (enslig, gift eller samboer) påvirker hvilken sats du havner på.
• Som enslig får du en høyere sats enn om du er gift eller samboer med en person som tjener penger eller selv mottar pensjon.
Skatt
• Minstepensjon (eller garantipensjon) er ikke skattefri. Du betaler skatt på denne ytelser fra folketrygden, selv om den er relativt lav.
Å jobbe ved siden av pensjon
• Du kan jobbe og tjene mer selv om du mottar pensjon. For mange som er født etter 1953, vil ekstra inntekt gi nye pensjonspoeng og høyere utbetalinger. Det kan likevel lønne seg å undersøke hvordan dette påvirker skatten og pensjonsopptjeningen din.
Hvor mye kan du få?
Beløpene nedenfor gjelder for perioden 1. mai 2024 til 1. mai 2025 med full trygdetid (40 år). Har du mindre enn 40 års botid/trygdetid, blir satsene redusert.
Født i 1953 eller tidligere (minstepensjon)
• Enslig: 264 134 kroner/år
• Gift/samboer (lav sats): 192 984 kroner/år
– Gjelder hvis ektefelle/samboer mottar alderspensjon fra folketrygden eller AFP i offentlig sektor.
• Gift/samboer (ordinær sats): 223 358 kroner/år
– Gjelder hvis partner har inntekt over 2G (237 240 kr), men ikke mottar alderspensjon/AFP.
• Gift/samboer (høy sats): 235 039 kroner/år
– Gjelder hvis partner har inntekt under 2G (248 056 kr) og ikke mottar visse pensjonsytelser.
Født 1954–1962 (blandet regelverk)
• En del av pensjonen regnes etter gammelt regelverk (minstepensjon).
• En del regnes etter nytt regelverk (garantipensjon).
• Hvor stor andel som kommer fra hver av ordningene, avhenger av hvor mange år som faller inn under de gamle og nye reglene.
Født i 1963 eller senere (garantipensjon)
• Enslig (høy sats): 233 746 kroner/år
• Gift/samboer (ordinær sats): 216 226 kroner/år
• De fleste vil i tillegg ha en inntektspensjon, dersom du har tjent penger i arbeidslivet. Da blir samlet pensjon noe høyere enn rene garantisatser.
Hvor mange mottar minstepensjon?
Ifølge tall fra Pensjonistforbundet og NAV (juni 2024) er det rundt 126 000 personer som mottar minstepensjon, noe som utgjør ca. 12 % av alle pensjonister. Omtrent 6 av 10 minstepensjonister bor alene.
Vanlige misforståelser
-
«Minstepensjon er skattefri.»
– Nei, du må betale skatt av minstepensjon eller garantipensjon, selv om beløpet er lavt. -
«Alle kan ta ut pensjon fra 62 år.»
– Kun hvis du har tjent opp en høyere pensjon enn minstenivået, kan du starte ved 62. Ellers må du vente til 67. -
«Jeg får full minstepensjon selv om jeg har bodd og jobbet i utlandet.»
– Færre år i Norge gir færre trygdeår og dermed redusert pensjon.
Hvorfor er dette relevant for deg som ung gründer?
For deg som er i alderen 17–20 år og nettopp har startet eget firma, kan det virke fjernt å tenke på pensjon. Likevel kan det få stor betydning for din økonomi i fremtiden:
• Hvis du tar ut svært lav lønn over mange år, vil også pensjonsopptjeningen bli lav.
• Vurder å betale deg selv en lønn som gir pensjonsopptjening (pensjonsgivende inntekt).
• Bruk gjerne et regnskapsprogram eller økonomisystem for å holde oversikt over inntekt, lønn og pensjonsopptjening.
• Private spareordninger eller tjenestepensjon (dersom du ansetter deg selv i eget AS) kan hjelpe deg med å unngå at du havner på minstepensjonsnivået som gammel.
Kort oppsummert
Minstepensjon (for deg født i 1962 eller tidligere) og garantipensjon (for deg født i 1963 eller senere) sikrer et minimumsbeløp fra folketrygden. Ordningen sørger for at alle som har hatt lav eller ingen inntekt gjennom livet, likevel får en viss økonomisk trygghet som pensjonister.
• Satser og beløp varierer etter fødselsår, trygdetid og sivilstatus.
• Minstepensjon/garantipensjon er skattepliktig.
• Om lag 12 % av alle norske pensjonister mottar minstepensjon.
• Som ung gründer kan det lønne seg å planlegge pensjonsopptjening allerede nå, slik at du ikke senere ender på kun minste pensjonsnivå.
Tenk på minstepensjonen som en sikkerhetsventil – men ikke la den være hovedplanen din for fremtiden.