Offentlig tjenestepensjon

Offentlig tjenestepensjon er en pensjonsordning for deg som jobber i staten, i kommunen eller i andre virksomheter med offentlig tilknytning. For mange unge gründere kan temaet virke litt fjernt, spesielt hvis du driver eget firma og ikke er ansatt i det offentlige. Men det kan være lurt å vite hvordan denne pensjonsordningen fungerer – i tilfelle du en gang tar deg en jobb i det offentlige ved siden av bedriften din, eller senere i karrieren.

Kort fortalt: hva er offentlig tjenestepensjon?

Offentlig tjenestepensjon er en “ekstra” pensjon i tillegg til det du får fra Folketrygden (NAV). Du betaler vanligvis 2 % av lønnen din, mens arbeidsgiveren (f.eks. en kommune eller et helseforetak) ofte dekker 15–20 %. Dette gjør at du ikke trenger å bekymre deg for svingninger i aksjemarkedet eller andre risikofaktorer – du får en garantert ytel­se livet ut.

To hovedmodeller: gammel og ny ordning

Opp gjennom årene har det vært to ulike modeller i det offentlige:

1. Gammel ordning (bruttoordning)
   • Gjelder for de som er født i 1962 eller tidligere.
   • Har du jobbet 30 år eller mer i det offentlige, kan du få inntil 66 % av sluttlønnen (opptil 12G) når du pensjoneres.
   • Pensjonen samordnes med Folketrygden, så du totalt sett ikke overstiger bestemte grenser.

2. Ny ordning (påslagsordning)
   • Gjelder hovedsakelig for de som er født i 1963 eller senere.
   • Fra 1. januar 2020 tjener du opp pensjon i en “beholdning” hvert år, for eksempel 5,7 % av lønnen din (opp til 7,1G) og 18,1 % av lønnen for den delen som ligger mellom 7,1G og 12G.
   • Du kan i noen tilfeller starte uttaket av pensjonen fra 62 år, men da må du oppfylle bestemte vilkår knyttet til AFP eller ta ut alderspensjon fra NAV samtidig (for den gamle delen).

Overgangsregler for 1963–1970

Hvis du er født mellom 1963 og 1970 og har nok tjenestetid i det offentlige (vanligvis minimum 15 år), finnes det enkelte tillegg (som 2011-tillegg og overgangstillegg) som kan gi litt ekstra pensjonsutbetaling mellom 62 og 67 år.

AFP: avtalefestet pensjon

I offentlig sektor kan AFP (avtalefestet pensjon) i dag tas ut fra 62 år, og den er ofte et livsvarig tillegg til alderspensjonen. For å få AFP må du vanligvis være ansatt i en stilling med AFP-ordning helt frem til du starter uttaket, og du må også oppfylle visse krav til ansiennitet/medlemstid. Den store fordelen med ny AFP-løsning er at du ofte kan fortsette å jobbe fullt uten at pensjonen din blir redusert.

Særaldersgrenser

Noen yrker i det offentlige har særaldersgrenser, som gjør at du kan gå av tidligere enn 67 år. Dette gjelder for eksempel visse typer helsepersonell, politi og brannvesen. Nye regler fra 2023 sikrer at disse gruppene ikke skal tape mye pensjon selv om de går av tidligere.

Uførepensjon og etterlattepensjon

Offentlig tjenestepensjon gir ikke bare en alderspensjon. Den omfatter også:

• Uførepensjon: Hvis du skulle bli syk og miste arbeidsevnen, kan du ha rett på ekstra uførepensjon i tillegg til andre ytelser.
• Etterlattepensjon: Hvis du dør, kan dine nærmeste (ektefelle og barn) få utbetalt etterlattepensjon.

Denne “full pakken” er en viktig forskjell fra mange private ordninger, der slike forsikringer og dekninger ikke nødvendigvis er inkludert.

Hvorfor er dette viktig for en ung gründer?

Selv om du i dag bare satser på din egen bedrift, kan det være du en gang i fremtiden vurderer en deltidsstilling eller et oppdrag i det offentlige. Da bør du ha et bevisst forhold til hvilken pensjonsopptjening du får. Å vite hvordan ordningene fungerer gjør at du lettere kan planlegge lønn, arbeidstid og pensjonsalder.

Tidlig uttak: 62 år?

• Gammel ordning: Er du dekket av den gamle ordningen (1962 eller eldre fødsel), kan du ikke ta ut selve alderspensjonen før 67 år, men du kan ta ut AFP fra 62 hvis du kvalifiserer.
• Ny ordning: Hvis du er født i 1963 eller senere, kan du i prinsippet starte uttaket av alderspensjon (og eventuelt AFP) fra 62 år, men du må som regel ta ut alderspensjon fra NAV samtidig (for gammelopptjent del). Husk at tidligere uttak betyr lavere årlig pensjon.

Praktiske tips

1. Skaff oversikt: Bruk pensjonskalkulatorer (for eksempel via Norsk Pensjon, KLP eller andre) til å se hva du har opparbeidet deg i Folketrygden og ulike tjenestepensjonsordninger.
2. Vurder arbeidskombinasjoner: Har du jobb i det offentlige og driver egen bedrift ved siden av, sørg for å holde oversikt over hvor mange år med med­lem­stid du får, og hvordan lønn og stillingsstørrelse påvirker fremtidig pensjon.
3. Husk AFP-regler: Hvis du vil ta ut AFP ved 62 år, må du ofte stå i en AFP-ordning og oppfylle krav til medlemskap.
4. Tenk langsiktig: Selv om pensjon kan virke langt unna, kan et par år i en offentlig stilling gi deg rettigheter som kan bli nyttige senere i livet.

Oppsummering

• Offentlig tjenestepensjon gir deg en trygg og forutsigbar pensjon, inkludert uføre- og etterlattedekning.
• Det finnes en gammel ordning (brutto, 1962 og eldre) og en ny ordning (påslag, 1963 og senere), med litt forskjellige regler for opptjening og uttakstidspunkt.
• Særaldersgrenser gjelder for enkelte yrker, som kan la deg pensjonere deg før 67 år.
• Er du ung gründer, kan det være aktuelt hvis du har en deltidsjobb i det offentlige, eller planlegger slike stillinger senere.
• Husk å sjekke din egen pensjonsopptjening jevnlig, så du har kontroll på hva som venter den dagen du selv vil “logge av” jobblivet.

Har du flere spørsmål om pensjon, kan du kontakte den offentlige tjenestepensjonsordningen du er – eller har vært – medlem av, eller bruke en nettbasert pensjonskalkulator for å få full oversikt. Det er alltid bedre å ha for mye informasjon enn for lite, når det kommer til noe så viktig som pensjon!