PAIN.001 – hva er det?

Hva er PAIN.001?

PAIN.001 (ofte skrevet som pain.001) er en standardisert betalingsmelding som følger ISO 20022-standarden. Den brukes når du (Debitor) vil be banken din om å overføre penger fra din konto til en annen (Kreditor), altså når du initierer en betaling. Du kan se på det som en “betalingsordre” som sendes fra ditt regnskapsprogram eller økonomisystem til banken for å starte en utbetaling.

Hvorfor er PAIN.001 viktig for en gründer?

Som fersk bedriftseier er det nyttig å vite at moderne økonomisystemer gjerne håndterer smertepunkter med betalingsfiler for deg. PAIN.001 er selve formatet eller “språket” som brukes for å fortelle banken hvem som skal motta penger, hvor mye og når. Når banken mottar en pain.001, kan den opprette en faktisk bankoverføring (ofte kalt pacs.008 i interbank-rommet) og deretter gi deg en statusoppdatering (pain.002) som bekrefter om betalingen ble godkjent eller avvist.

Eksempel: Du skal betale en faktura til en leverandør i utlandet. Regnskapsprogrammet ditt lager en pain.001-fil, som du sender til banken. Banken bruker så denne meldingen til å trekke penger fra kontoen din og sette dem inn på leverandørens konto i utlandet.

Ulike scenarioer

Selv om basics ofte er at du sender en pain.001 direkte til banken din, finnes flere mulige scenarioer:

1. Vanlig (Direkte) scenario
   – Bedriften din (Debitor) har konto i Bank A, og Kreditor har konto i samme bank eller en annen bank. Du sender pain.001 direkte til Bank A, som enten gjør en intern overføring (om Kreditor også har konto i Bank A) eller sender en pacs.008 videre til Kreditorens bank.

2. Relay scenario
   – Hvis du bruker Bank A til å håndtere alle betalingene dine, men den aktuelle kontoen du skal belaste, ligger i Bank B, kan Bank A sende pain.001 videre (relay) til Bank B. Dette skjer fordi Bank A ikke holder Debitors konto og ikke kan trekke pengene selv.
   – Bank B vil da utføre selve trekkingen fra din konto og sende beløpet til Kreditor eller til neste mellomledd.

3. Authorized Party Initiation
   – Av og til kan en annen autorisert part (f.eks. en større “hovedbank” eller hovedkontor i et konsern) sende inn betalingen på vegne av deg, hvis du har gitt dem fullmakt. Da kan denne autoriserte parten figurere som Initiating Party i pain.001, mens du fortsatt står som Debitor.

4. Financial Institution Payment Initiation
   – En bank kan initiere en betaling til en ikke-finansiell part. Dette kan skje hvis banken selv er Debitor (og da en “Financial Institution”) mens mottakeren (Kreditor) er en bedrift eller privatperson.

Én transaksjon eller flere?

– I en innenlands kontekst er det ofte mulig å samle flere betalinger i én pain.001-fil for å effektivisere.
– I internasjonale overføringer som følger regler som CBPR+ (Cross-Border Payments and Reporting Plus), kreves det ofte én betaling per fil (enkelte ganger håndteres dette automatisk i bakgrunnen ved at banken splitter opp filen).

Viktige roller i PAIN.001

• Debitor: Den som betaler (du eller firmaet ditt).
• Kreditor: Den som mottar pengene.
• Debitor Agent (bank): Banken som holder Debitors konto.
• Kreditor Agent (bank): Banken som holder Kreditors konto.
• Forwarding Agent: En bank som videresender pain.001 til riktig Debitor Agent, om den selv ikke har Debitors konto.
• Initiating Party: Den som faktisk “starter” meldingen. Dette kan være Debitor selv eller en autorisert tredjepart.
• Ultimate Debtor / Ultimate Creditor: Brukes i spesielle tilfeller der den reelle avsenderen eller mottakeren ikke direkte har konto i sin egen bank (f.eks. via et betalingsbyrå).

Vanlige misforståelser

1. “Man må lage pain.001 manuelt.”
   – Vanligvis trenger du ikke det. Moderne regnskapsprogrammer genererer pain.001 på dine vegne. Du fyller inn kontonummer, navn, Beløp osv. i systemet, og programmet tar seg av filformatet.

2. “Banken gir ingen tilbakemelding.”
   – I praksis får du gjerne en pain.002 (betalingsstatusrapport) tilbake som sier om betalingen er godkjent eller ikke. Mange opplever dette som en bekreftelse (“Betalingen har gått”) eller en feilmelding (“Kontonummeret var ugyldig”).

3. “Alle land og banker bruker nøyaktig samme pain.001.”
   – ISO 20022 er en global standard, men bankene (f.eks. i Norden vs. Europa ellers) kan ha egne krav eller «Implementation Guides». Derfor kan mindre detaljer variere, og du bør alltid sjekke bankens retningslinjer.

Slik bruker du PAIN.001 i bedriften

1. Velg et kompatibelt økonomisystem
   – Sjekk at systemet ditt støtter eksport av pain.001-filer, spesielt hvis du håndterer mange betalinger.

2. Kontroller dataene
   – Sjekk at summene, kontonumrene og eventuelle KID-/fakturareferanser er riktige.
   – Kvalitet i dataene reduserer risikoen for at banken avviser betalingen eller sender en feilmelding tilbake.

3. Følg bankens dokumentasjon
   – Bankene har ofte instruksjoner for hvordan PAIN.001 skal fylles ut (for eksempel separate felt for navn og adresse, bruk av IBAN vs. kontonummer). Dette er særlig viktig ved utenlandsbetaling.

4. Forstå statusrapporter (pain.002)
   – Når du sender inn pain.001, vil banken normalt sende en pain.002-rapport tilbake som bekreftelse på om betalingen ble gjennomført eller avvist. Følg med på slike rapporter hvis du vil vite om alt gikk som planlagt.

Oppsummering

PAIN.001 er en standardmelding under ISO 20022 som forteller banken hvordan du vil sende penger. Det er nyttig for alle typer bedrifter, fra små nystartede foretak til store konsern. Selv om det høres teknisk ut, håndteres det meste automatisk i regnskapsprogrammet eller økonomisystemet ditt. Viktigst er det å vite at:

• PAIN.001 initierer betalingen (ofte videreført som pacs.008 mellom banker).
• Du får vanligvis en tilbakemelding på om betalingen er godkjent (pain.002).
• Innenlands kan du ofte samle flere betalinger i én fil, mens enkelte internasjonale strømmer krever én betaling per fil i henhold til CBPR+ eller lignende retningslinjer.
• Dersom flere banker er involvert (relay scenario), kan pain.001 videresendes av en “Forwarding Agent” – alt avhenger av hvor Debitors konto faktisk ligger.

For deg som ung gründer holder det å vite at en pain.001 er basismeldingen for å få penger fra deg til leverandøren din på en trygg og effektiv måte. Resten tar banken og økonomisystemet seg ofte av, så lenge du passer på å fylle inn korrekte data.