Hva er kassekreditt?
Kassekreditt (også kalt kassakreditt eller bankkreditt) er en avtale du kan ha med banken der du får en fleksibel ramme med penger du kan bruke ved behov. Du kan se på det som et «kredittkort» for bedriftens driftskonto. Når det er lite penger på kontoen, kan du likevel betale regninger eller kjøpe varer opp til avtalt grense.
Hvorfor er det nyttig?
For en nystartet bedrift kan det være svingninger i inntekter og utgifter. Kanskje må du kjøpe varer eller betale lønn før kundene rekker å betale. Da fungerer kassekreditt som en slags «sikkerhetsline» du kan holde i når det er midlertidig tomt i kassa.
Eksempel fra hverdagen
La oss si at du driver en liten nettbutikk. Du må kjøpe inn nye varer denne uka, men du får ikke penger fra kundene før neste uke. Da kan du bruke kassekreditten til å betale vareinnkjøpene nå. Når du mottar kundenes betaling, dekker du det du har lånt, og betaler renter bare for den perioden og det beløpet du brukte.
Regnskapsføring og varighet
Kassekreditt regnes som en kortsiktig låneavtale, som vanligvis fornyes hvert år. I regnskapet fører du ofte dette på konto «2380 – Kassakreditt». Fordi det er en kortsiktig avtale, er det viktig å følge opp at du ikke betaler unødvendig mye renter eller gebyrer over tid.
Kostnader og sikkerhet
- Renter: Du betaler bare renter på beløpet du faktisk bruker innenfor den avtalte rammen.
- Provisjon og gebyrer: Mange banker tar en liten prosentandel av totalrammen i tillegg til et fast gebyr.
- Sikkerhet: Banken krever ofte at du stiller sikkerhet, for eksempel i varelager, eiendom eller at du eller andre kausjonister garanterer med personlig formue.
- Fornyelse: Når perioden (typisk ett år) er over, kan banken justere vilkårene hvis de mener risikoen har endret seg.
Vanlige misforståelser
- «Kassekreditt er gratis penger.»
Nei. Du må betale renter og gebyrer, selv om du ikke bruker hele kredittrammen. - «Det er det samme som et vanlig lån.»
Med kassekreditt kan du bruke av rammen og tilbakebetale fortløpende, mens vanlige lån utbetales én gang og har en fast nedbetalingsplan. - «Alle får kassekreditt.»
Nyetablerte selskaper møter ofte strengere krav eller høyere renter, siden banken vil se sikkerhet for pengene.
Hvordan bruke kassekreditt i bedriften din?
- Lag et budsjett: Ha en plan for når du forventer å betale tilbake, og hva du vil bruke kassekreditten på.
- Oppdater regnskapet: Bokfør det du låner og det du betaler ned, så du har kontroll på renter og beløp.
- Vurder alternative løsninger: Hvis det er dyrt å ha kassekreditt eller du trenger mer stabil finansiering, sjekk factoring (salg eller innkreving av fakturaer) eller andre lånetyper.
Alternative løsninger for likviditet
- Factoring: Du kan selge fakturaene dine til et factoringselskap som betaler deg det meste av beløpet med én gang, mens de tar jobben med å kreve inn penger fra kundene dine.
- Fakturakjøp: Du kan selge fakturaer enkeltvis til et annet selskap, som da overtar ansvaret for å kreve inn betalingen.
- Andre tiltak: Du kan forhandle bedre betalingsfrister med leverandører, fakturere kundene oftere og redusere unødvendige utgifter.
Oppsummering
Kassekreditt kan være en smart løsning for korte perioder der du har behov for ekstra penger. Du slipper å søke på nytt hver gang du trenger et lite ekstra beløp, og du betaler bare renter for det du faktisk bruker. Husk likevel å tenke på at banken krever sikkerhet og at det kan påløpe flere ulike gebyrer. I tillegg kan det være lurt å vurdere factoring, fakturakjøp eller andre måter å øke likviditeten på. På den måten unngår du å havne i en situasjon hvor du kun baserer deg på kassekreditt hver gang kassa er tom.