Hva er nominell rente?
Nominell rente er den “grunnleggende” rentesatsen du ser når noen snakker om renter på et lån eller et innskudd. Den viser hvor mye du i prosent må betale for å låne penger, uten at gebyrer og andre kostnader er tatt med. Dette gjør at nominell rente ofte kan se lavere ut, men den forteller ikke hele historien om hva lånet faktisk vil koste deg.
Et enkelt eksempel
Hvis en bank tilbyr deg et lån med nominell rente på 5 %, kan det høres ganske rimelig ut. Men hvis banken i tillegg krever et etableringsgebyr på 2 000 kroner og et månedlig termingebyr, vil den effektive renten – altså den reelle kostnaden for lånet – bli høyere. Den effektive renten inkluderer nemlig alle gebyrer og viser hva du faktisk må betale totalt.
Hvorfor er dette viktig for deg som ung gründer?
Som nyetablert i næringslivet kan du trenge finansiering for å komme i gang. Kanskje ønsker du å ta opp et lite lån for å kjøpe inn utstyr, eller du trenger ekstra likviditet i en oppstartsperiode. Da er det viktig at du forstår forskjellen mellom nominell rente og effektiv rente, slik at du unngår overraskelser og for høy gjeldsbyrde.
- Små lån: Hvis du kun låner et mindre beløp, kan gebyrene utgjøre en stor andel av lånesummen. Da stiger den effektive renten betydelig, selv om den nominelle renten egentlig ikke er så høy.
- Store lån: Ved større beløp vil de faste gebyrene utgjøre en mindre andel av totalen, slik at forskjellen mellom nominell og effektiv rente blir mindre.
Lovkrav i Norge
I Norge er banker og långivere pålagt ved lov å opplyse om begge typer rente, slik at du alltid kan se den effektive renten i markedsføringen. Hvis du kun blir presentert for nominell rente, er det lurt å undersøke hva den effektive renten ender opp på, slik at du ser alle kostnadene knyttet til lånet.
Forskjellen på sikrede og usikrede lån
- Sikrede lån (f.eks. boliglån) har gjerne lavere rente, siden långiver tar pant i en eiendel (for eksempel en bolig). Dette reduserer utlånerens risiko og fører ofte til en lavere nominell og effektiv rente.
- Usikrede lån (f.eks. forbrukslån) har ingen pant, og banken tar derfor større risiko. Dette fører ofte til høyere rente både nominelt og effektivt.
Relaterte begreper
- Effektiv rente: Viser den totale kostnaden på lånet, inkludert renter, etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader.
- Renter: Kan beskrives som “leiepris” for penger. Den er en kompensasjon til den som låner ut pengene for risiko samt for å ikke kunne bruke pengene selv.
- Etableringsgebyr: Engangsgebyr banken tar for å opprette lånet.
- Termingebyr: Gebyr du ofte betaler hver termin (f.eks. hver måned) for at banken administrerer lånet ditt.
Vanlige misforståelser
-
“Nominell rente og effektiv rente er det samme”
Det stemmer ikke. Den nominelle renten er kun selve rentesatsen, mens den effektive renten inkluderer gebyrer og viser hva lånet faktisk koster. -
“Det billigste lånet har laveste nominelle rente”
Det kan være feil. Et lån med lav nominell rente, men høye gebyrer, kan ende opp med en høyere effektiv rente – og dermed bli dyrere totalt sett.
Hvordan bruke dette i din bedrift?
- Hent inn lånetilbud: Når du sammenligner lånetilbud mellom banker, be alltid om effektiv rente slik at du sammenligner epler med epler.
- Regn ut totalen: Bruk et økonomisystem eller regnskapsprogram og før inn renter og gebyrer. Da ser du hva du faktisk må betale hver måned.
- Vurder nedbetalingstid: Selv om et lengre lån reduserer de månedlige utgiftene, øker det ofte de totale renteutgiftene. Kortere nedbetalingstid kan derfor lønne seg om du vil minimere kostnadene over tid.
Kort oppsummert
• Nominell rente = rente uten gebyrer og ekstra kostnader.
• Effektiv rente = den faktiske kostnaden for lånet (inkludert alle gebyrer).
• Sikrede lån har ofte lavere renter, mens usikrede lån gjerne har høyere.
• Som gründer bør du alltid sjekke effektiv rente for å få et realistisk bilde av hvor mye du må betale totalt.
Ved å forstå forskjellen mellom nominell rente og effektiv rente, står du bedre rustet til å ta smarte økonomiske beslutninger for den nye bedriften din. Lykke til!