Pensjon er penger du mottar når du reduserer eller avslutter yrkesaktiviteten din i eldre alder. I Norge består pensjonen vanligvis av tre deler: folketrygd (fra staten), tjenestepensjon (via arbeidsgiver) og egen sparing. For deg som ung gründer kan pensjon virke fjernt, men det er lurt å vite det viktigste, spesielt hvis du skal ansette andre eller planlegger egen økonomi på lang sikt.
Hovedkomponenter i pensjonen
- **Folketrygd (Nav)
**Dette er det statlige grunnlaget for pensjonssystemet. Alle som jobber i Norge tjener opp rettigheter fra første arbeidsdag og fra første krone. Hvor mye du får, avhenger blant annet av inntekt og hvor lenge du har jobbet. - **Tjenestepensjon (arbeidsgiver)
**Hvis du har ansatte, må du som arbeidsgiver opprette en pensjonsordning. I privat sektor er innskuddspensjon vanligst, mens offentlig sektor har offentlige tjenestepensjonsordninger. Begge deler kommer på toppen av folketrygden. - **Egen sparing
**Du kan også velge å spare ekstra på egen hånd. Dette kan handle om alt fra nedbetaling av boliglån til investering i aksjefond eller kjøp av egne pensjonsprodukter.
Fleksibel aldersgrense
De fleste har muligheten til å begynne å ta ut alderspensjon fra 62 år, men du må ha tjent opp nok i folketrygden for å gjøre dette. Du kan fortsette å jobbe ved siden av samtidig som du får pensjon, men husk at tjenestepensjon fra arbeidsgiver kan ha egne vilkår. Du kan også vente med å ta ut pensjon helt til du blir 75 år, og da øker ofte den årlige pensjonsutbetalingen fordi pengene fordeles over færre år.
Søknad og frister
• NAV anbefaler at du søker om alderspensjon rundt fire måneder før du ønsker utbetalingen.
• Du kan sjekke forventet pensjon og sende inn søknad på nav.no (“Din pensjon”). Hvis du er i privat sektor, kan du samtidig undersøke tjenestepensjonen din via din pensjonsleverandør eller Norsk Pensjon.
AFP (Avtalefestet pensjon)
AFP er en mulig tilleggspensjon som gjelder i enkelte bransjer og i offentlig sektor. Om du har krav på AFP, bør du undersøke dette med arbeidsgiveren før du fyller 53 år.
Offentlig kontra privat sektor
• Offentlig sektor: Offentlig tjenestepensjon er ofte en gunstig ordning der du kan ha livsvarig utbetaling, og opptjeningen påvirkes ikke direkte av aksjemarkedet.
• Privat sektor: Her er innskuddspensjon mest vanlig, der arbeidsgiver setter inn en viss prosentandel av lønnen årlig på en pensjonskonto. Avkastningen avhenger av hvordan pengene er investert, og du kan ofte selv velge risiko og leverandør.
Fødselsår og regelverk
Reglene for pensjon kan være litt ulike basert på fødselsår.
• Er du født i 1962 eller tidligere, kan du ha eldre ordninger eller egne overgangsregler (f.eks. i offentlig sektor).
• Født i 1963 eller senere? Da følger du som regel nyere regelverk for opptjening og utbetaling.
Eksempler og tips for deg som ung gründer
- Start tidlig: Du tjener opp pensjon allerede fra første krone, så det lønner seg å ha oversikt.
- Egen bedrift uten ansatte: Du står fritt til å velge hvor mye du vil spare utover folketrygden. Vurder privat pensjonssparing, for eksempel gjennom banken din eller et økonomisystem.
- Har du ansatte? Finn en tjenestepensjonsavtale som passer bedriften din. Det finnes ulike leverandører som kan hjelpe deg, men du må minst oppfylle lovbestemte krav til prosentvis innskudd.
- Følg med på nav.no og Norsk Pensjon: Der får du oversikt over opptjeningen din, inkludert både folketrygd og eventuelle tjenestepensjonsordninger. Kalkulatorer gir en pekepinn på hva du kan forvente å få utbetalt.
- Jobb lengre eller med høyere stillingsprosent: Dette påvirker størrelsen på både folketrygden og tjenestepensjonen din.
Kort oppsummert
Pensjonsordningen i Norge består av folketrygd, tjenestepensjon og egen sparing. Du kan starte pensjonsuttaket tidligst ved 62 år, men det lønner seg å planlegge dette i god tid, helst minst fire måneder før du ønsker utbetalingen. Husk å sjekke om du kan få AFP og hvilke leverandører som forvalter tjenestepensjonen din. Som ung gründer er det viktig å vite hva som skal til for å sikre en god pensjon, både for deg selv og eventuelle ansatte. Jo tidligere du setter deg inn i dette, desto bedre rustet er du for framtiden.