Hva er styreansvarsforsikring?
Styreansvarsforsikring er en forsikring som skal beskytte styremedlemmer (og andre med lederansvar) mot erstatningskrav dersom de, gjennom sine beslutninger eller unnlatelser, påfører andre et økonomisk tap. Det kan også omfatte person- eller tingskade, avhengig av vilkårene. Uten forsikring kan du som styremedlem bli personlig økonomisk ansvarlig – i verste fall med hele din private formue.
Hvorfor er det viktig for unge gründere?
• Personlig risiko: Som styremedlem kan du bli holdt erstatningsansvarlig, selv om du driver et lite og ungt selskap.
• Trygghet for styret: En forsikring kan virke betryggende for alle som deltar i styringen av bedriften, slik at man tørr å ta bedre (og riktige) beslutninger uten konstant frykt for privat konkurs.
• Rekruttering: Med styreansvarsforsikring er det ofte lettere å få med seg erfarne personer i styret.
Eksempler på når det kan bli aktuelt
• Konkurs: Kreditorer kan rette krav mot hele styret hvis de mener at selskapet har vært drevet uforsvarlig.
• Dårlig økonomistyring: Hvis styret ikke følger med på likviditet og egenkapital, kan man bli gjort personlig ansvarlig for tap som oppstår.
• Feilaktig eller mangelfull informasjon: For eksempel hvis styret gir uriktige opplysninger til aksjonærer eller myndigheter.
Hva dekker forsikringen?
Selve dekningen varierer mellom forsikringsselskaper, men typisk omfatter en styreansvarsforsikring:
• Erstatningskrav fra tredjeparter (for eksempel kunder eller leverandører).
• Skader på personer eller ting, når styret blir personlig erstatningsansvarlig.
• Juridisk bistand dersom et krav oppstår.
• Saksomkostninger i rettssaker knyttet til styreansvaret.
Noen forsikringsselskaper tilbyr:
• Standard forsikringssum (for eksempel 10 millioner kroner), med mulighet for høyere sum.
• Ingen egenandel ved krav (kan variere).
• Mulighet for utvidet dekning hvis bedriften legges ned eller avvikles (forlengelse).
Hva dekkes normalt ikke?
Selv om detaljene varierer mellom selskapene, er disse unntakene vanlige:
• Bøter og overtredelsesgebyr pålagt av det offentlige.
• Krav fra aksjonærer som eier mer enn 50 % av selskapet.
• Forsettlig lovbrudd, som underslag eller bevisst korrupsjon.
• Skade på eiendeler som selskapet eier, leier eller låner (dekkes normalt av andre forsikringer).
• Ansvar knyttet til større fusjoner, fisjoner eller emisjoner (kan variere fra selskap til selskap).
Viktige ting å huske på
- Ikke en lovpålagt forsikring
Du må ikke ha styreansvarsforsikring ifølge loven, men mange anser det som svært nyttig. - Krav om annen ansvarsforsikring og selskapets levetid
Noen forsikringsselskaper (for eksempel Gjensidige) krever at du allerede har en annen ansvarsforsikring hos dem. De kan også kreve at bedriften er eldre enn tre år – med visse unntak. - Individuell eller kollektiv forsikring
Enkelte tilbydere (for eksempel If) lar deg også kjøpe individuell dekning, spesielt hvis du sitter i flere styrer. Andre inkluderer kun kollektive løsninger. - Tilleggsdekning hos noen banker/forsikringsselskaper
Hos enkelte (for eksempel SpareBank 1) kan styreansvarsforsikring kjøpes i tillegg til eksisterende ansvarsforsikring, og du kan i noen tilfeller forlenge dekningen etter bedriftens avvikling. - Styret må fortsatt handle forsvarlig
En forsikring fritar deg ikke fra ansvar for å følge lover og regler. Du må fortsatt sørge for ryddig økonomistyring, løpende kontroll og dokumentasjon.
Oppsummering
Styreansvarsforsikring er en viktig forsikring for alle som sitter i styret eller har lederansvar i et selskap. Som ung gründer kan dette være ekstra relevant for å sikre at du ikke risikerer hele din private økonomi hvis noe går galt. Ulike forsikringsselskaper har litt forskjellige krav og vilkår – noen krever at bedriften har eksistert i en viss tid, andre gir individuelt vern eller dekning bare i pakker. Sjekk derfor vilkårene nøye, og sørg for at du og eventuelle andre styremedlemmer har den beskyttelsen dere trenger.
Kort sagt: Styreansvarsforsikring er ikke lovpålagt, men den kan være en avgjørende trygghet som lar deg fokusere mer på å utvikle bedriften, og mindre på frykten for å ende opp med personlige erstatningskrav.