Uføreforsikring

Hva er uføreforsikring?

Uføreforsikring er en forsikring som gir ekstra penger hvis du blir delvis eller helt ute av stand til å jobbe på grunn av sykdom eller skade. NAV dekker som regel rundt 66 % av inntekten (opp til 6G), men dette kan være for lite – særlig for deg som tjener over 6G, eller som gründer ikke har jobbrelaterte forsikringsordninger. Med uføreforsikring får du en jevnere inntekt, ofte i form av månedlige utbetalinger, så lenge du er ufør.

Hvorfor er det viktig for en ung gründer?

1. Ingen arbeidsgiver: Som selvstendig næringsdrivende får du ikke uførepensjon gjennom en arbeidsgiver.
2. Opprettholde bedriften: Løpende inntekter er avgjørende for å dekke husleie, regninger og andre utgifter når du er syk.
3. Høy inntekt: Tjener du over 6G (for tiden 711 720 kroner), vil du kun få trygd beregnet av beløp opptil 6G. Dermed kan uføreforsikring dekke tapet over denne grensen.
4. Tidlig tegning = gjerne lavere pris: Jo yngre du er når du kjøper forsikring, desto bedre vilkår får du normalt.

Slik fungerer uføreforsikring

1. Ulike terskler for uførhet:
   – Enkelte forsikringsselskaper, som Storebrand og If, krever minst 40 % varig arbeidsuførhet.
   – Andre, som SpareBank 1, krever ofte 50 % arbeidsuførhet.
2. Ventetid (karens):
   – De fleste forsikringer har 12 måneders sykmelding før utbetaling.
   – Noen har spesifikke unntak for visse diagnoser; If kan for eksempel ha 1 måned, men også 12 måneder for bestemte sykdommer.
3. Månedlig utbetaling og/eller engangssum:
   – Mange tilbyr månedlig uførepensjon fram til du fyller 67 år.
   – Flere selskaper (f.eks. Storebrand og SpareBank 1) lar deg legge til en engangsutbetaling (“uførekapital”), som kan komme etter noen år med langvarig uførhet (f.eks. 4 år).
   – SpareBank 1 har også en løsning med månedlige forskudd i inntil 5 år (uførekapital med forskuttering), etterfulgt av en engangsutbetaling dersom du fortsatt er ufør.
4. Beskatning:
   – Rundt 4,4 % av den totale utbetalingen regnes som effektiv skatt, fordi om lag 20 % av forsikringsbeløpet er alminnelig inntekt.

Eksempler på tilleggstjenester

Ulike selskaper tilbyr egne fordeler:
• LOfavør (SpareBank 1): En avtale uten gebyrer og med ekstra gunstige vilkår for LO-medlemmer.
• Fast kontaktperson eller medisinsk rådgivning (If): Du kan ringe og få støtte av helsepersonell hele døgnet.
• Rådgivningsløsning ved valg av forsikringssum (flere selskaper): Hjelper deg å finne rett nivå som dekker ditt inntektsbehov.

Hva koster det?

Prisen fastsettes ofte ut fra:
• Alder (yngre = ofte lavere premie)
• Forsikringssum (høyere utbetaling = høyere premie)
• Helseerklæring (eventuelle forbehold eller reservasjoner)
• Yrke og utdanning

Ettersom ulike selskaper beregner pris på ulike måter, lønner det seg å hente inn tilbud fra flere. Husk at egne helseforhold kan påvirke hva du må betale.

Kort oppsummering

• NAV dekker kun cirka 66 % av inntekten din (opp til 6G), så du kan tape mye hvis du ikke har uføreforsikring.
• Du kan ofte velge mellom månedlige utbetalinger, engangsutbetaling eller en kombinasjon.
• Noen krever minst 40 % uførhet, andre 50 %.
• Karensperioden (12 måneder) gjelder hos de fleste, men unntak kan forekomme.
• Beskatningen ligger på ca. 4,4 % av utbetalingen.
• Som gründer bør du vurdere forsikring tidlig for å sikre deg best mulig vilkår, samt økonomisk trygghet for både deg og bedriften din.

En uføreforsikring fungerer som et ekstra sikkerhetsnett ved siden av NAV og eventuelle fagforenings- eller arbeidsgiverordninger. Du kan da fortsette å betale regninger, opprettholde levestandard og drive bedriften – selv når livet ikke går som planlagt.