Yrkesskadeforsikring er en lovpålagt forsikring som sikrer ansatte økonomisk erstatning dersom de blir skadet eller syke på grunn av jobben. For deg som ung gründer, er dette helt avgjørende å vite om så snart du ansetter noen.
Hva er yrkesskadeforsikring?
Yrkesskadeforsikring dekker skader eller yrkessykdommer som oppstår i arbeidstiden, på arbeidsstedet, eller i direkte tilknytning til jobben. Eksempler kan være plutselige ulykker, utsatthet for skadelige stoffer eller bestemte smittsomme sykdommer.
• Forsikringen skal dekke påførte og framtidige inntektstap, utgifter til behandling og rehabilitering, samt ménerstatning ved varig medisinsk skade.
• Ved dødsfall kan etterlatte ha krav på erstatning.
• Gradvis utviklede belastningsskader er ofte ikke dekket, men dette vurderes i hvert enkelt tilfelle.
Hvem må ha yrkesskadeforsikring?
Alle arbeidsgivere som har én eller flere ansatte, er pliktige til å tegne yrkesskadeforsikring. Dette gjelder både private bedrifter, ideelle organisasjoner og offentlige virksomheter. Det finnes imidlertid noen unntak:
• Staten er unntatt fra kravet om privat forsikring, men statsansatte dekkes gjennom Statens pensjonskasse (SPK).
• Kommuner og fylkeskommuner kan også være unntatt hvis de har tilsvarende ordninger.
Dersom du er alene i firmaet uten ansatte (kun selvstendig næringsdrivende), er du i utgangspunktet ikke lovpålagt å ha yrkesskadeforsikring. Du kan likevel vurdere en frivillig forsikringsordning for å sikre deg selv.
Hva dekker forsikringen?
- Skader forårsaket av arbeidsulykker (for eksempel fall, kutt eller slag).
- Enkelte smittsomme sykdommer som oppstår i jobbsammenheng (avhenger av type arbeid).
- Fremtidig inntektstap og nødvendige utgifter hvis skaden er varig.
- Eventuell ménerstatning ved varig medisinsk invaliditet.
- Erstatning til etterlatte ved dødsfall.
Unntak for staten
For statsansatte gjelder en tilsvarende ordning gjennom Statens pensjonskasse. Skader skal da meldes til både NAV og SPK. Dette betyr likevel ikke at statsansatte står uten dekning; de er godt ivaretatt gjennom egne retningslinjer.
Meldeplikt, frister og viktige instanser
- Meldeplikt til NAV og forsikringsselskapet
Arbeidsgiveren plikter å melde yrkesskader til NAV. Samtidig bør du som arbeidsgiver eller arbeidstaker melde skaden til forsikringsselskapet umiddelbart. - Treårsfrist
Det er som hovedregel en foreldelsesfrist på tre år for å fremme krav om erstatning, regnet fra det tidspunktet du fikk eller burde fått kjennskap til skaden. - Yrkesskadeforsikringsforeningen (YFF)
Dersom arbeidsgiver ikke har tegnet forsikring (noe som er ulovlig), kan skadelidte rette kravet til Yrkesskadeforsikringsforeningen. - Kommuner og fylkeskommuner
Kan unntas fra forsikringsplikten dersom de har en egen ordning – men arbeidstakerne har uansett rett til dekning.
Konsekvenser av manglende forsikring
Hvis du som arbeidsgiver ikke tegner yrkesskadeforsikring, risikerer du:
• Straff i form av bøter eller fengsel (for grov forsømmelse).
• Krav fra YFF om regress (tilbakebetaling) dersom de må dekke en skade.
• Et svekket forhold til ansatte, ettersom de ikke er forsikret hvis uhellet skulle skje.
Slik bruker du dette i bedriften din
- Tegn forsikring tidlig:
Så snart du ansetter folk, finn et forsikringsselskap som tilbyr yrkesskadeforsikring. Undersøk vilkår og pris. - Informer og forebygg:
Gi ansatte oversikt over hva forsikringen dekker, og ha gode HMS-rutiner for å hindre skader. - Meld skader raskt:
Opprett klare rutiner for avviksmelding. Meld både til NAV og forsikringsselskapet så raskt som mulig. - Budsjetter riktig:
Forsikringskostnaden bør regnes inn i bedriftens løpende utgifter. Snakk gjerne med regnskapsfører eller bruk et økonomisystem for å holde oversikt.
Kort oppsummering
• Yrkesskadeforsikring er lovpålagt for alle arbeidsgivere med ansatte, uansett bransje.
• Staten og visse andre offentlige aktører har egne ordninger som gir de samme rettighetene.
• Forsikringen dekker økonomisk tap ved skader eller sykdommer oppstått i arbeidstiden og på arbeidsstedet.
• Meldefristen er kort, og foreldelsesfristen er normalt tre år. Meld derfor skader så raskt som mulig.
• Husk å sikre gode HMS-rutiner slik at skader forebygges, og all nødvendig dokumentasjon er på plass dersom det skjer et uhell.
Når du som ny bedriftseier sørger for yrkesskadeforsikring, viser du ansvarlighet og tar vare på de ansatte fra første stund. Det bidrar til en tryggere arbeidsplass og ryddige forhold hvis uhellet skulle skje.