Hva er kredittvurdering?
En kredittvurdering (av og til kalt kredittsjekk) er en vurdering av hvor god betalingsevne du eller firmaet ditt har. Den utføres vanligvis av et kredittopplysningsforetak, som samler inn informasjon fra blant annet Folkeregisteret, Skatteetaten, gjeldsinformasjonsforetak og Brønnøysundregistrene.
Mens noen skiller mellom «kredittvurdering» (en bredere analyse av betalingsevne) og «kredittsjekk» (fokuserer på negative anmerkninger og inntekt), brukes disse begrepene ofte om hverandre i praksis.
Hvorfor er dette relevant for deg som ung gründer?
Som nyetablert bedriftseier trenger du kanskje lån eller gunstige avtaler med leverandører. Da sjekker mange långivere eller samarbeidspartnere kredittverdigheten til både deg og bedriften. Har du eller bedriften god kredittscore, vil du ofte:
• Oppnå lavere renter og bedre lånebetingelser
• Få enklere tilgang til kreditt og finansiering
• Være mer attraktiv for leverandører og samarbeidspartnere
En lav score eller betalingsanmerkninger kan gi høyere kostnader eller at du rett og slett får avslag på søknader om lån eller kreditt.
Ny lovgivning og Datatilsynet
• En ny kredittopplysningslov og kredittopplysningsforskrift trådte i kraft 1. juli 2022.
• Disse lovene regulerer hvem som kan gjennomføre kredittvurderinger og hvilke opplysninger som kan samles inn.
• Datatilsynet fører tilsyn med kredittopplysningsforetakene og passer på at de følger regelverket og ivaretar personvernet.
Kredittscore – ulike skalaer
Mange kredittopplysningsforetak regner ut en tallscore (kredittscore) basert på blant annet inntekt, gjeld, alder og betalingshistorikk. Noen bruker en skala fra 0 til 100, mens andre har 1 til 100 eller 1 til 1000. Poenget er uansett det samme: Jo høyere tallet er, desto sikrere anser de det at du kan betale tilbake et lån eller oppfylle andre økonomiske forpliktelser.
Gjenpartsbrev
Hver gang det blir gjort en kredittvurdering av deg eller bedriften din, skal du motta et gjenpartsbrev. Dette brevet forklarer hvem som har forespurt kredittsjekken, hvilke opplysninger som er gitt ut, og hvor de ble hentet fra. Det skal også tydelig fremgå at vurderingen er gjort på et saklig grunnlag, for eksempel en lånesøknad eller avtaleinngåelse.
Kredittsperre
Ønsker du å begrense hvor ofte du blir sjekket, kan du sette en frivillig kredittsperre (også kalt kredittfrys) hos kredittopplysningsforetakene. Dette gjør at ingen kan utføre en vanlig kredittsjekk uten å oppheve sperren. Unntak gjelder for banker, finansinstitusjoner og inkassoselskaper, som fortsatt kan hente nødvendig informasjon for å vurdere kreditt- eller innkassosaker.
Tips for å forbedre kredittscoren din
- Betal regninger og lån i tide. Unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger.
- Vurder å redusere gjeldsnivået, spesielt små og dyre lån med høy rente.
- Ikke søk om for mange lån eller kreditter på kort tid.
- Før et ryddig regnskap i et økonomisystem for å holde kontroll på inntekter og utgifter.
- Sjekk din egen kredittscore av og til. Tjenester som Lendo og uScore gir deg mulighet til å se hvor du står og finne steder du kan forbedre deg.
Oppsummering
Kredittvurdering handler om å vurdere om du eller bedriften din er i stand til å håndtere økonomiske forpliktelser. Den påvirkes av blant annet inntekt, betalingshistorikk og total gjeld. For en ung gründer kan en god kredittscore være en nøkkel til rimeligere lån og bedre avtaler, mens en dårlig score kan gjøre det dyrere og vanskeligere å skaffe kapital. Husk også at du har rettigheter gjennom dagens lovverk, blant annet når det gjelder personvern og informasjonsinnhenting. Sørg for å holde god økonomisk orden, betal regningene i tide, og følg opp kredittratingen din for å sikre at du får de beste mulighetene til å drive og utvikle bedriften din.